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O que é um empréstimo?

A modalidade de empréstimo é uma oferta do banco para te disponibilizar uma quantia em dinheiro de maneira imediata, tornando possível que você o utilize de diversas formas — seja para sanar suas dívidas, investir no seu próprio negócio ou apartamento, comprar um carro novo etc.

A partir do momento que o dinheiro entra em sua conta, você o devolverá à instituição em forma de parcelas acordadas entre as partes e com acréscimo de juros mensais ou anuais, além da aplicação de outras taxas — como o IOF (Imposto sobre Operações Financeiras) e o CET (Custo Efetivo Total).

Existem diversos prazos de pagamentos e os valores de juros aplicados podem variar de acordo com algumas características analisadas pelo banco, tais como: perfil individual do cliente, condições de pagamento, valor do empréstimo solicitado, categoria de crédito escolhida e seu relacionamento com o banco em questão.

Uma das linhas de crédito mais procuradas pelos usuários é o empréstimo pessoal. Porém, ainda existem diversas outras modalidades que servem para situações específicas, podendo ser a opção mais viável caso suas necessidades sejam compatíveis com as características da categoria.

Porém, é necessário que você avalie bem antes de fazer a solicitação de empréstimo, para ter certeza de que essa é a melhor solução para o momento. Caso contrário, você pode prejudicar mais ainda suas finanças.

Quais os principais tipos de empréstimo?

Existem diversas modalidades de empréstimo que os bancos oferecem a seus clientes, seja para correntistas ou para quem não tem conta bancária.

O empréstimo tem diversas finalidades, tais como: abrir seu próprio negócio, investir em uma casa nova ou carro, realizar algum sonho ou retomar suas condições financeiras pagando as dívidas. A seguir, vamos apresentar as principais categorias disponíveis:

Empréstimo Pessoal sem garantia

Essa é uma das modalidades mais conhecidas entre os clientes. Nela, o dinheiro não precisa ser direcionado à compra de algum produto ou investimento específico. O solicitante pode gastar da maneira que achar melhor e as taxas de juros e parcelamento variam de acordo com a instituição que fez a análise.

Antes de decidir pela contratação, é interessante entrar em contato com o banco ou acessar o site da empresa e fazer uma simulação. Assim, você será informado de todos os custos que serão aplicados na operação, te ajudando a decidir se vale a pena ou não dar continuidade ao processo.

Geralmente, os juros aplicados nesse tipo de empréstimo são um pouco maiores quando comparados a outras modalidades. Isso acontece porque banco tem menos segurança durante a operação, já que a categoria não exige que você coloque algum bem como garantia.

Empréstimo Pessoal com garantia

Este modelo é bem parecido com o Empréstimo Pessoal. A diferença é que, aqui, você pode incluir algum bem seu como garantia na negociação — geralmente um imóvel ou veículo quitado. Isso fará com que as taxas de juros se tornem mais vantajosas e o limite disponível seja mais alto do que a opção anterior.

Além disso, a análise é menos criteriosa, o que torna a aprovação mais fácil. Só tenha cuidado e procure contratar essa modalidade apenas se tiver certeza que conseguirá arcar com o compromisso, assim você não corre o risco de perder seu patrimônio.

Empréstimo Consignado

A principal característica do Empréstimo Consignado é que o desconto dos débitos é feito direto em sua folha de pagamento, sem que você precise se preocupar com o pagamento de boletos ou faturas.

Ele é voltado para aposentados, pensionistas do INSS e funcionários de empresas públicas ou privadas que sejam conveniadas ao banco que deseja solicitar o empréstimo. Por oferecer mais segurança à instituição — já que existe a certeza do pagamento descontado em folha —, a contratação costuma ser muito rápida.

Outro benefício desse modelo é que o uso do dinheiro emprestado também não precisa ser justificado para o banco e é uma categoria que aplica juros mais baixos, além de oferecer maiores opções de parcelamento.

Existem até algumas instituições que limitam o valor das parcelas a determinadas porcentagens do salário do cliente. Por exemplo: o empréstimo só pode ser feito se as parcelas representarem, no máximo, 20% do salário.

Outros tipos de empréstimos existentes

Além das modalidades mais tradicionais de empréstimos, os bancos também oferecem outras opções de crédito para seus clientes. Confira algumas abaixo:

Empréstimo Estudantil

É uma modalidade de crédito para estudantes do ensino superior, que não conseguem arcar com os custos de seus estudos. Nesse caso, o banco ou alguma outra empresa do ramo financeiro empresta o dinheiro para que as mensalidades sejam pagas.

Além dessa solução privada, o aluno pode recorrer a algum programa de empréstimo concedido pelo governo, que serve como incentivo para que você não precise cancelar sua matrícula.

Cheque Especial

Apesar de muitas pessoas não saberem disso, o cheque especial é considerado uma modalidade de empréstimo. Nele você tem uma linha de crédito disponível em sua conta, para cobrir gastos emergenciais, caso você não tenha saldo no momento para pagar por um produto ou serviço.

Porém, é preciso ter cuidado com essa categoria. O ideal é que ela seja usada por um curto período e que o valor seja restituído o mais rápido possível, evitando que você acumule juros em sua conta e acabe perdendo o controle de sua situação financeira.

Antecipação de Restituição do IR

Aqui, o banco disponibiliza uma linha de crédito baseada no valor da restituição do seu imposto de renda. Você pode usá-lo a hora que desejar e o valor será debitado pelo banco quando a sua restituição estiver disponível, com juros acrescidos.

Porém, esse modelo permite que apenas clientes que indicaram o banco como recebedor do benefício possam fazer a solicitação.

Antecipação do 13º Salário

Categoria bem parecida com a opção acima. O cliente que possui uma conta-salário no banco, pode solicitar o adiantamento do 13º a qualquer momento do ano e o pagamento será feito em dezembro, quando a sua empresa depositar o benefício.

Além do valor emprestado, serão cobradas as taxas de juros informadas durante o processo. Portanto, considere bem esse modelo de empréstimo, para não acabar ficando sem dinheiro no final do ano.

Empréstimo Habitacional

É o crédito voltado a quem deseja adquirir ou reformar a casa própria. Nessa modalidade, você solicita o dinheiro ao banco para gastos específicos referentes ao setor imobiliário e devolve parceladamente, com acréscimo de juros.

Para realizar a contratação, é preciso estar atento aos documentos exigidos pelas instituições e ser aprovado na análise de crédito. Um dos benefícios desse modelo, é a possibilidade de usar parte do seu FGTS na operação, diminuindo os custos do empréstimo.

Saiba também como funciona o empréstimo pessoal Help.

Perguntas Frequentes sobre Empréstimo

Quais documentos são necessários para pedir um empréstimo?

Os documentos iniciais que são mais exigidos, são:

Documento de Identificação com foto — RG, CNH, RNE;
CPF;
Comprovante de renda;
Comprovante de residência.

Como solicitar um empréstimo?

Cada banco conta com seus canais específicos para solicitação de empréstimo. As principais formas de conseguir uma análise são: pelo site do banco, telefones de atendimento, falando com seu gerente ou no aplicativo.

O que fazer para ter meu empréstimo aprovado?

A melhor maneira para aumentar suas chances de aprovação, é mantendo uma saúde financeira responsável, evitando que seu nome seja incluído nos órgãos de proteção ao crédito (SPC/Serasa). Também é importante ter um bom relacionamento com o banco e um bom score no seu CPF.

Tenho que pagar algum valor antecipado?

Não! Todas as taxas e encargos, são diluídas no valor das parcelas do empréstimo. Cobrar por valores antecipados é uma prática considerada ilegal pelo Banco Central. Caso você passe por essa situação, entre em contato e denuncie.

Conteúdo atualizado em 24/08/2021

Por Luiza Molano

Luiza é graduanda em Ciências Econômicas pela Universidade Positivo. Ela produz conteúdos relacionados à economia e finanças desde 2021 e já foi Analista de Criptoativos na Liga de Finanças UP. No Melhor Plano, atua como especialista de conteúdo sobre finanças, oferecendo orientações para aqueles que desejam saber mais sobre produtos financeiros e finanças pessoais.