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Custo Efetivo Total: o que é, para que serve e como calcular?

O Custo Efetivo Total é a junção de taxas cobradas na contratação de alguns produtos financeiros, como empréstimos e financiamentos.

Também chamado de CET, esse custo é um dado que deve ser informado por todas as instituições financeiras em seus contratos.

O CET tem um grande impacto no valor final do crédito que você solicitou. Por isso, entender mais sobre ele ajudará você a tomar decisões mais assertivas. Confira:

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O que é CET?

A sigla CET significa Custo Efetivo Total. Esse custo diz respeito a todas as taxas incluídas na concessão de produtos financeiros como empréstimos e financiamentos.

O CET foi criado pelo Banco Central, como forma de aumentar a transparência desse tipo de contrato. Isso porque o CET vai muito além da taxa de juros presente em linhas de crédito.

Se você contratar um empréstimo pessoal, por exemplo, os bancos logo apresentam suas taxas de juros. No entanto, ao fechar o contrato, o valor das suas parcelas pode ser maior do que o esperado, já que elas podem conter outras taxas.

Neste caso, é importante checar o Custo Efetivo Total antes de contratar qualquer empréstimo ou financiamento. Assim, você sabe o que de fato será cobrado, e pode avaliar qual banco oferece as melhores condições para sua situação.

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Como calcular o Custo Efetivo Total?

Para realizar o cálculo do Custo Efetivo Total, use a fórmula estabelecida pelo BACEN:

formula de calculo do custo efetivo total

Confira abaixo o significado de cada letra:

  • N = Prazo do contrato em dias corridos;
  • J = Intervalo entre a data do pagamento dos valores periódicos e a data do desembolso inicial, contado em dias corridos;
  • Dj = data do pagamento dos valores cobrados, periódicos ou não;
  • D0 = data da liberação do crédito pela instituição;
  • FC0 = valor do crédito (deduzido das despesas e tarifas pagas antecipadamente);
  • FCj = valores cobrados pela instituição, periódicos ou não, incluindo todas as taxas, tarifas e demais encargos financeiros.

As taxas presentes no CET devem ser divulgadas obrigatoriamente pelos bancos e instituições financeiras no contrato de concessão de crédito.

Além disso, caso você queira detalhes de como o CET foi calculado, é possível pedir à instituição.

Como calcular o CET no Excel?

Para realizar esse cálculo Excel, vá em Fórmulas > Financeira > TAXA e preencha os dados da seguinte forma:

  • Nper = número de parcelas;
  • Pgto = valor de cada parcela. Deve ser colocado em negativo para a fórmula funcionar;
  • Vp = valor total do crédito;
  • Vf = valor futuro. Em caso de financiamentos e empréstimos, preencher com 0
  • Tipo = quando o pagamento começará. Se a primeira parcela tiver sido paga um mês após a contratação, coloque o valor 0.

Taxas do Custo Efetivo Total

Várias taxas podem estar presentes na contratação de financiamentos e empréstimos. E geralmente, essas são as taxas mais praticadas pelas instituições:

  • Taxas de juros;
  • Tributos, como o Imposto sobre Operações Financeiras (IOF);
  • Tarifas, como a de Abertura de Cadastro, utilizada para realizar a análise de crédito;
  • Seguros.

Qual o CET de um financiamento da Caixa?

Existem diferentes modalidades de financiamento da Caixa, e cada modalidade possui um CET diferente.

Para consultar qual é o CET do seu financiamento com a Caixa, entre em contato com o banco ou seu gerente e solicite por essa informação.

Quando deve ser informado o Custo Efetivo Total ao cliente?

O Custo Efetivo Total deve ser fornecido ao cliente no contrato do crédito oferecido. Essa norma foi estabelecida pelo BACEN e deve ser seguida por todos os bancos e demais instituições financeiras.

O CET também pode ser consultado sempre que o cliente desejar, tanto no contrato, quanto entrando em contato com o banco em questão.

Caso, durante a assinatura do contrato, você acredite que exista ilegalidade ou abusividade do Custo Efetivo Total, peça a revisão do documento.

Por que saber o Custo Efetivo Total é importante?

O CET é uma informação essencial na hora de fechar um contrato de empréstimo ou financiamento.

Primeiramente, esse dado pode ser o diferencial de um empréstimo oferecido por um banco, por exemplo. Como cada instituição estabelece seu CET, com essa informação em mãos, você pode optar por aquele banco que oferece as melhores condições.

Além disso, caso você queira fazer a portabilidade do seu financiamento, é importante saber quais taxas e tarifas podem ser incluídas nesse processo.

Qual a diferença entre taxa de juros e Custo Efetivo Total?

A taxa de juros é a taxa que os bancos e instituições estabelecem como garantia para que eles não sejam prejudicados ao conceder crédito.

As taxas de juros são diluídas nas parcelas, mas, no valor final, são elas que permitem que os bancos se arrisquem ao emprestar dinheiro para o cliente.

Já o Custo Efetivo Total é a soma de todas as demais taxas e tarifas que os bancos estabelecem ao firmar um contrato de crédito.

Ou seja, a taxa de juros faz parte do Custo Efetivo Total, mas ela não é a única presente neste cálculo.

Perguntas frequentes sobre Custo Efetivo Total

O que é Custo Efetivo Total no financiamento imobiliário?

É o cálculo feito com todas as taxas e tarifas que estão presentes no contrato de um financiamento imobiliário.


Saiba mais sobre o que é CET!

Quando é cobrado o Custo Efetivo Total?

O CET é cobrado no valor total do crédito, mas pode ser diluído nas parcelas.

Confira como o CET é calculado!

Qual a diferença entre Custo Efetivo Total e taxa efetiva?

Taxa efetiva é uma forma de chamar o Custo Efetivo Total, que é a soma de todas as taxas e encargos que incidem sob crédito concedido.


Conheça a diferença entre taxa efetiva e taxa de juros!

Como calcular o Custo Efetivo Total de um empréstimo?

O Custo Efetivo Total é informado pelo banco, mas você pode calcular seguindo uma fórmula matemática.

Veja como calcular o CET!

O que é Custo Efetivo Total do cartão de crédito?

É a soma de todas as taxas e encargos que incidem sobre o valor da fatura do seu cartão de crédito.

Entenda mais sobre o que é o CET!

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A missão do Melhor Plano é ajudar milhões a economizar bilhões! O texto foi revisado por João Cléber, produtor de conteúdo especialista em finanças da Melhor Plano.

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